変動金利と固定金利、どっちがいい？2024年に検討する、注文住宅を建てるための住宅ローン

注文住宅を建てる際、住宅ローンの選択は非常に重要です。
金利タイプには「変動金利」と「固定金利」の2種類があり、それぞれのメリット・デメリットを理解することが不可欠です。

本記事では、変動金利と固定金利の特徴、そして人気の長期固定金利商品「フラット35」について詳しく解説します。これを参考に、将来の収入やライフプランに合った住宅ローンを選びましょう。

変動金利の特徴とメリット・デメリット

変動金利は、市場の金利に応じて返済期間中に金利が変動するタイプです。

メリット：契約当初の金利が低いため、返済開始直後の負担が軽減されます。2024年時点では、0.3～0.4％程度の金利が一般的です。
デメリット：市場金利の変動により、将来的に返済額が増えるリスクがあります。
ただし、5年ごとの返済額見直しや「125%ルール」により急激な返済負担の増加は抑えられます。

固定金利の特徴とメリット・デメリット

固定金利は、契約時に決定した金利が返済期間中ずっと変わらないタイプです。

メリット：将来の返済額が変わらないため、長期的な計画が立てやすいです。安定を重視する方におすすめです。
デメリット：変動金利に比べて金利が高いため、総返済額が多くなる傾向があります。

フラット35：長期固定金利ローンの代表例

フラット35は、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。購入時の金利が返済期間中ずっと変わらないため、安心感があります。

メリット：返済中の金利変動がなく、長期にわたる返済計画を立てやすいです。自営業者や転職直後でも借りやすいのが特徴です。
デメリット：初期金利が変動金利より高く設定されており、さらに省エネ基準などの条件が求められます。

選ぶ際のポイントと判断基準

短期的な返済負担を抑えたい場合は、低金利の変動金利を検討する。
長期的な返済の安定を重視する場合は、固定金利やフラット35を選ぶのが安心です。
途中で金利タイプを変えたい場合、変動金利でスタートし、必要に応じて固定金利に借り換える方法もあります。

まとめ

住宅ローンを選ぶ際には、金利の種類だけでなく、将来のライフプランや収入予測を総合的に考慮することが重要です。

フラット35などの長期固定金利ローンは、安定した返済を望む方に適していますが、変動金利を活用して初期コストを抑えるのも一つの手です。それぞれの特徴を理解し、自分に合ったローン選びで理想の注文住宅を実現しましょう。