住宅ローン金利は上昇、補助金は縮小。だから2026年は「建て時」になる理由

ここ数年、私たちの暮らしを取り巻く環境は大きく変わりました。住宅ローン金利はゆるやかな上昇局面に入り、物価・人件費も上がり続けています。つい1〜2年前までは「低金利が当たり前」と思われていた時代でしたが、最近では「住宅ローンの審査が通りにくくなった」という声が聞かれるようになりました。

さらに、2025年まで実施されていた「住宅省エネキャンペーン2025」は終了。後継として創設される「みらいエコ住宅2026事業」は継続されるものの、現時点での予算は約1,750億円と縮小傾向にあります。補助金に頼りづらくなる一方で、建築費やローン負担は上がる可能性が高い——。こうした動きを踏まえると、2026年は家づくりにおいて大きな転換点になるといえます。

だからこそ、いま意識したいのは「1年後の未来を基準に判断する」という視点です。「今と比較してどうか」ではなく、「今よりも条件が厳しくなる前にどう動くか」。この考え方が、これからの家づくりでは非常に重要になります。

本記事では、住宅ローン金利の動向と補助金制度の最新情報をわかりやすくまとめ、なぜ2026年が“建て時”といえるのかを具体的に解説します。2026年に新築を検討している方、あるいは「そろそろ家づくりを考えたい」という方にとって、必ず知っておきたい内容です。

住宅ローン金利は確実に“上昇局面”へ

かつては「住宅ローンは低金利が当たり前」という時代が長く続きました。しかしここ数年で流れは変わり、金融機関の住宅ローン金利は確実に上昇傾向へと向かっています。特に固定金利は上昇幅がわかりやすく、変動金利についても各行が慎重に見直しを進めている状況です。

・1〜2年前と比べて金利はどう変わったか？

1〜2年前の「超低金利」と呼ばれた時期と比べると、現在の住宅ローン金利は明らかに高くなっています。少しの上昇でも、住宅ローンという大きな借入額になると負担は大きく変わります。たとえば金利が0.5〜1.0％上がるだけで総返済額に数百万円の差が生まれることも珍しくありません。

・金利が1％上がると総返済額はどれくらい変わる？

仮に3,500万円の借入・35年返済で考えると、金利が1％上がるだけで月々の返済額は1万円以上増えるケースもあります。総返済額に換算すると300万円以上の差になることもあります。こうした「体感的な負担増」が、家づくりの計画を大きく左右してしまいます。

・審査が厳しくなる理由｜物価・人件費上昇の影響

最近では「住宅ローンの審査が通りにくい」という声がちらほら聞かれます。これは物価・生活費の上昇で家計への負担が増え、金融機関が返済負担率（年収に対する返済額の割合）をより厳密に見るようになっていることが背景にあります。建築費や生活費が上がるなかで、金融機関も慎重な判断を求められているのです。

住宅ローン金利は短期間で下がる見込みが薄く、「今より条件が良くなる可能性は高くない」状況です。だからこそ、2026年の家づくりを考えるなら、金利動向をしっかり把握して早めに計画を立てることが重要になります。

迷っているとさらに不利に？金利は来年も上がる可能性

住宅ローン金利の上昇は、一時的なものではなく“流れそのものが変わった”と考えるのが自然です。つまり、今年より来年、来年より再来年のほうが金利が高くなる可能性が十分にあるということ。家づくりを「もう少し様子を見る」と先送りにすることは、結果的に不利な選択になる場合があります。

・“これからの1年間”を見据えた判断が必要

多くの方がやりがちなのは、「過去と今」を比べて判断してしまうことです。しかし本来見るべきなのは「来年、再来年の金利がどうなるか」。すでに物価上昇や人件費の高騰を背景に、金融機関は変動金利の見直しを慎重に進めており、固定金利は確実に上昇基調にあります。
今後もこの流れが続けば、金利が下がる可能性は限定的と考えられます。

・物価・建築費も上昇が続く見込み

家づくりに欠かせない木材・鉄骨・断熱材・住宅設備などは、世界的な需給バランスの変化や物流コストの上昇により価格が高止まりしています。また、建設業界では人件費の上昇が続いており、建築費全体の上昇につながっています。
「時間が経てば落ち着くのでは？」と思われがちですが、素材価格も人件費も一度上がると下がりにくい性質があります。

・建築費は下がる見込みがほぼない理由

住宅価格は「構造的に下がりにくい」と言われます。理由は明確で、建物の主要材料の価格、人件費、物流コストなどは企業努力だけでは吸収できない領域にまで上昇しているためです。また、2024〜2025年にかけて施工管理体制や働き方改革が進み、建築現場にかかるコストが増える傾向は今後も続きます。

つまり、建築費と住宅ローン金利の両方が上昇する可能性があるなかで“待つほど条件が悪化するリスクが高い”という点は、家づくりを検討するうえで避けて通れません。2026年に向けて、できるだけ早いタイミングで動き出すことが、結果的に家計の負担を抑える最善策になります。

補助金は継続されるが“縮小”へ｜みらいエコ住宅2026のポイント

2025年まで実施されてきた「住宅省エネキャンペーン2025」は、新築・リフォームの双方で活用しやすく、多くの家庭の住宅取得を後押ししてきました。しかし2026年度からは、新制度である「みらいエコ住宅2026事業」へと移行します。補助金が継続されるのは朗報ですが、予算は縮小傾向にあり、これまでより“早い判断”が求められる制度になります。

・住宅省エネキャンペーン2025との違い

新制度「みらいエコ住宅2026事業」は、省エネ性能の高い住宅を後押しする点では従来と共通しています。しかし、対象となる住宅の性能基準や申請方式が整理され、より「高性能な住宅」への誘導を明確にしている点が特徴です。
また、補助額や対象条件の詳細は順次公開されるものの、制度全体が“本当に省エネ性の高い住宅”を重視していく流れにあります。

・予算は1,750億円に縮小｜“早い者勝ち”の可能性

住宅省エネキャンペーン2025の総予算と比べると、みらいエコ住宅2026事業は約1,750億円規模と小さくなっています。予算が縮小するということは、制度開始後の申請状況によっては早期に予算が埋まってしまう可能性が高いということ。リフォーム補助金と同時進行で利用されるケースも多いため、例年以上にスピード感が求められます。

・補助金は“性能の良い家”ほど有利になる

新制度が重視するのは、省エネ性能の高い住宅です。断熱性能や気密性能が優れた住まいは、補助金対象になりやすく、また補助額も期待できます。
つまり、「性能にこだわった家ほど補助金のメリットを受けやすい」という構図は2026年以降も変わりません。ブリリアントホームが得意とする高断熱・高気密のツーバイフォー・ツーバイシックス工法は、こうした制度との相性が非常に良い特徴があります。

補助金が縮小されても制度は続くため、「使える補助金があるうちに計画を前に進める」ことが家計にとって大きなプラスになります。2026年の家づくりを見据えるなら、制度の切り替わりが起きる“今”こそ最新情報を押さえておきたいタイミングです。

金利上昇 × 補助金縮小…だからこそ2026年は“建て時”になる

2026年の家づくりを考えるうえで重要なのは、「金利」と「補助金」という2つの条件が同時に変化しているという点です。どちらか一方だけであれば、まだ調整の余地があります。しかし両方が“負担増”の方向に動いている今、家づくりは待つほど不利になる可能性が高まっています。

・補助金でカバーできるのは“今のうち”

住宅ローン金利が上がる局面では、本来なら返済額が増える分、家計への影響も大きくなります。しかし、現在はまだ補助金で負担を軽減できる最後のタイミングと言える状況です。
とくに高断熱・高気密など性能の高い住宅は補助対象になりやすく、金利上昇分の一部を補助金で吸収できるケースもあります。

・建築費上昇を見越した“先行計画”の重要性

材料費・人件費の上昇が続くなかで、建築費が大きく下がる見込みは現状ほぼありません。むしろ「早く動き出した人ほど、今の建築費を基準に契約できる」ことになります。
家づくりは、土地探し・プラン検討・住宅ローンの事前審査など、動き始めてから契約までに半年〜1年ほどの期間が必要です。「2026年に建てたい」と考えているなら、今年から行動しておくことで、コスト面での不利を最小限に抑えることができます。

・2026年に着工するために、今年から始めるべき理由

2026年に理想の家を建てるためには、2025年中に“情報収集〜計画〜予算整理”を進めておくことが不可欠です。
家づくりのリアルなスケジュール感としては、以下の流れが一般的です。

• 情報収集（住宅展示場・完成見学会・相談会など）
• 資金計画・住宅ローンの事前審査
• 土地探し・購入
• プラン設計・見積り
• 契約 → 着工

これらを順に進めると、スムーズに進んでも数ヶ月〜1年程度は必要になります。だからこそ、「2026年に建てたいなら、2025年の今から動く」という考え方が大切です。
金利上昇と補助金縮小という2つの変化が重なる今、早めに動いた人ほど有利な条件で家づくりを進められます。

2026年の家づくりを成功させるための3つのステップ

2026年に理想の住まいを手に入れるためには、金利や補助金の動向を踏まえながら、計画的に準備を進めることが不可欠です。ここからは、家づくりを“成功させるための流れ”を3つのステップに整理して解説します。行動の順番が明確になることで、判断の迷いが減り、最適なタイミングを逃さずに計画を前に進められます。

① 金利動向を踏まえた“現実的な”資金シミュレーション

家づくりの最初の一歩は、資金計画を明確にすることです。特に金利上昇局面では、「現時点の金利」ではなく「少し上がった場合の返済額」も含めてシミュレーションしておくことが大切です。
固定金利・変動金利のどちらを選ぶか、返済負担率がどの程度になるか、将来のライフプランと合わせて検討することで、無理のない資金計画が見えてきます。事前審査を早めに行うことで、予算の目安も固まりやすくなります。

② 早めの情報収集と比較検討

2026年着工を目指すなら、2025年の今から積極的に情報収集を始めることが重要です。住宅展示場の見学や、実際の住まいが見られる完成現場見学会などは、家づくりの具体的なイメージをつかむ絶好の機会です。
複数のハウスメーカーや工務店のプラン・仕様・価格帯を比較することで、自分たちの希望に合った家づくりの方向性が明確になります。早い段階で相談を始めることで、補助金の最新情報もキャッチしやすくなります。

③ 性能×デザインで資産価値を高める家づくり

2026年以降は補助金制度が「高性能住宅」へシフトしていくため、住宅性能はこれまで以上に重要なポイントになります。高断熱・高気密・省エネといった性能を押さえたうえで、デザイン性にもこだわることで、長く愛せる住まいと高い資産価値が手に入ります。
ブリリアントホームが得意とする北米・欧州テイストの外観や、ツーバイフォー工法を生かした住まいは、こうした条件と高い相性を持っています。「性能 × デザイン」のバランスを重視した家づくりこそ、2026年の住まいづくりにふさわしい選択です。

これら3つのステップを丁寧に進めていくことで、金利上昇や補助金の縮小といった外部環境に左右されにくい“計画の強さ”を身につけることができます。2026年の家づくりで後悔しないために、ぜひ早めの準備を始めてみてください。

ブリリアントホームが2026年の家づくりに強い理由

金利上昇や補助金縮小といった外部環境が変化するなかで、「どこで家を建てるか」はこれまで以上に重要な選択になります。2026年の家づくりにおいて、ブリリアントホームは“性能・デザイン・サポート体制”のすべてを高い次元で両立できるハウスメーカーとして、大きな強みを持っています。

・ZEH対応で補助金を最大限使える設計

みらいエコ住宅2026でも、これまでと同様に、省エネ性能の高い住宅ほど補助金の対象になりやすく、恩恵を受けやすい仕組みになっています。
ブリリアントホームの住宅は、高断熱・高気密を前提とした北米のツーバイフォー・ツーバイシックス工法を採用しており、ZEH基準の断熱性能を確保しやすい仕様です。
補助金制度との相性が良く、2026年の家づくりでも「補助金を最大限活用する家」を実現できます。

・海外テイスト × 自由設計で“資産価値の高い”家づくり

ブリリアントホームのもう一つの魅力は、北米（アメリカ・カナダ）やヨーロッパ（イギリス・フランス・スペイン）など、海外住宅のエッセンスを取り入れたデザインと設計力です。
カリフォルニアスタイル、プロヴァンス風、アーリーアメリカンなど、多彩なテイストを自由設計で形にできるため、住む人の個性と暮らし方にフィットする住まいが実現します。

外観の美しさだけでなく、内部の造作や空間設計も海外住宅の理想を反映できるため、長く価値の続く住まいとしての魅力が高まります。「性能 × デザイン」の両立は、2026年の補助金制度の方向性にも合致する強みです。

・土地探しから資金相談まで一貫サポート

金利が上がり、補助金制度が変化する今、家づくりは“スピード”と“正確な情報”が欠かせません。ブリリアントホームでは、土地探し・資金計画・補助金申請のアドバイス・設計まで、一貫してサポートできる体制が整っています。
特に土地探しは、建物の間取りや性能と密接に関わるため、建てる会社と一緒に進めたほうが効率的です。2026年に向けたスムーズな家づくりを実現するための大きな安心材料となります。

金利上昇・補助金縮小という2026年の環境下でも、ブリリアントホームなら「性能・デザイン・資金計画の三拍子がそろった家づくり」が可能です。これから家づくりを考える方にとって、変化の多い時代に頼れるパートナーとなるはずです。

まとめ｜2026年に後悔しないために、今こそ動くとき

住宅ローン金利の上昇、建築費の高止まり、補助金制度の縮小——。2026年の家づくりを取り巻く環境は、これまでよりも“スピード”と“判断力”が求められる局面に入っています。
つい数年前まで当たり前だった低金利時代はすでに過去のものとなり、「待てば条件が良くなる」という期待は持ちにくい状況です。

一方で、みらいエコ住宅2026事業など補助金制度は継続しており、今から計画を進める方ほど有利に活用できる可能性があります。金利上昇分を補助金が一部吸収できる“最後のチャンス”ともいえ、2026年はまさに家づくりの重要な転換点です。

2026年に理想の住まいを実現するためには、2025年の早い段階から情報収集や資金計画を始めることが大きなカギになります。土地探しから設計、補助金の活用まで、時間をかけて進めるほど精度の高い計画が立てられます。

そして、高断熱・高気密をベースに海外デザインを取り入れた住まいづくりを得意とするブリリアントホームなら、“2026年に最も適した家づくり”をトータルでサポートできます。
変化の多い時代だからこそ、確かな情報とパートナー選びが家づくりの安心につながります。

「家を建てるなら、2026年」。そう考えている方は、ぜひ今このタイミングから大切な一歩を踏み出してみてください。