2027年こそマイホームを！初めての注文住宅で知っておきたい住宅ローンの基礎知識

「2027年こそ、マイホームを建てたい！」

そんな思いから、少しずつ土地探しやハウスメーカー選びを始めている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

しかし、家づくりを具体的に考え始めると、避けて通れないのが「住宅ローン」の話です。

変動金利と固定金利、フラット35、返済期間、事前審査、ペアローン……。聞き慣れない言葉が次々と登場し、「そもそも住宅ローンって、何から考えればいいの？」と戸惑ってしまう方も少なくありません。

特に東京都内や横浜市・川崎市などで長く賃貸暮らしをしてきた30代・40代のご夫婦なら、これまで大きなローンを組んだ経験がないという方もいらっしゃるでしょう。

さらに近年は、住宅ローン金利の上昇に加え、建築費や土地価格の高騰も気になるところ。「もう少し待ったほうがいいのか、それとも早めに動くべきなのか」と悩むのも当然です。

でも、最初から住宅ローンの専門知識を身につける必要はありません。基本的な仕組みと、自分たちに合った返済計画の考え方を知るだけでも、家づくりの見通しはずっと立てやすくなります。

今回は、2027年に向けて注文住宅を検討している方に、住宅ローンの基本をできるだけ分かりやすくご紹介します。

「2027年こそマイホームを！」という思いを、具体的な家づくりの第一歩につなげていきましょう。

そもそも住宅ローンとは？家賃との違いから考えよう

住宅ローンとは、住宅を購入したり建てたりするために、銀行などの金融機関からお金を借り、長期間かけて返済していく仕組みです。

例えば5,000万円の住宅ローンを35年間で組んだ場合、借りた5,000万円を35年間かけて返すだけではありません。借りたお金に対する「利息」も支払う必要があります。

住宅ローンでは、借りたお金を「元金」、借りるために支払う費用を「利息」と呼びます。そして、この利息を計算する割合が「金利」です。

つまり、毎月の住宅ローン返済額には、基本的に「元金」と「利息」の両方が含まれているということです。

家賃と住宅ローンの大きな違い

賃貸住宅では、毎月家賃を支払っても、その住宅が自分の資産になることはありません。一方、住宅ローンを利用して購入した住宅は、返済中でも自分たちが所有する住まいになります。

ただし、住宅ローンの返済額を現在の家賃と単純に比較するのは注意が必要です。

持ち家になると、固定資産税や火災保険料、将来の修繕・メンテナンス費用なども自分たちで負担することになります。

そのため、「今の家賃が月15万円だから、住宅ローンも月15万円まで大丈夫」とは限りません。住宅ローン以外の住居費も含めて、無理のない返済額を考えることが大切です。

注文住宅では「家の価格」だけを借りるわけではない

また、注文住宅の場合は建物本体の価格だけでなく、土地の購入費用、付帯工事費、外構工事費、各種諸費用なども必要になります。

住宅ローンでどこまでの費用を借りられるかは金融機関や商品によって異なるため、土地と建物を合わせた家づくり全体の予算を早い段階で把握しておきましょう。

まずは「住宅ローンは、長い時間をかけて元金と利息を返していくもの」と理解できれば十分です。次に、その利息を左右する「変動金利」と「固定金利」の違いを見ていきましょう。

変動金利と固定金利、何が違うの？

住宅ローンを選ぶとき、最初に知っておきたいのが「変動金利」と「固定金利」の違いです。

簡単にいえば、変動金利は借りた後に金利が変わる可能性がある住宅ローン、固定金利は決められた期間中の金利が変わらない住宅ローンです。

変動金利｜当初の金利が低いことが魅力

変動金利は、一般的に全期間固定金利よりも借入時の金利が低く、毎月の返済額を抑えやすいことがメリットです。

ただし、将来金利が上昇すれば、返済負担が増える可能性があります。金利の見直し時期や返済額への反映方法は商品によって異なるため、契約前に確認が必要です。

固定金利｜将来の返済計画を立てやすい

固定金利は、一定期間または返済終了まで金利が変わらない住宅ローンです。

特に「全期間固定金利」なら、借入後に市場金利が上昇しても、契約した借入金利は変わりません。そのため、教育費や老後資金など、将来の家計を見通しやすいことが魅力です。

一方、借入時の金利は変動金利より高めになる傾向があります。また、当初の数年間だけ金利を固定する「固定金利期間選択型」は、全期間固定金利とは異なるので注意しましょう。

「フラット35」も知っておきたい選択肢

全期間固定金利の代表的な住宅ローンが「フラット35」です。民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供しており、借入時に返済終了までの金利が確定します。

また、省エネルギー性や耐震性など、一定の基準を満たす住宅では、金利引下げ制度「フラット35S」を利用できる場合もあります。

変動金利と固定金利のどちらが有利になるかは、将来の金利動向によって変わります。大切なのは、「今の金利が安いか」だけでなく、「将来金利が上がっても安心して返せるか」という視点です。

初めて住宅ローンを組む方は、両方の条件で返済額を試算し、自分たちの暮らしに合った方法を考えてみましょう。

住宅ローンは何年で返す？35年・40年・50年の考え方

住宅ローンを考えるとき、金利と同じくらい重要なのが「返済期間を何年にするか」ということです。

住宅ローンといえば「35年ローン」が一般的なイメージですが、最近では40年、50年といった長期間の返済に対応する金融機関もあります。

特に30代・40代で初めて注文住宅を建てる方は、毎月の返済額だけでなく、何歳まで返済が続くのかも考えておきましょう。

返済期間が長いほど、毎月の返済額は少なくなる

例えば、5,000万円を金利年2.0％の全期間固定金利、元利均等返済、ボーナス返済なしで借りた場合、返済額は次のようになります。

• 35年返済：毎月約16.6万円
• 40年返済：毎月約15.1万円
• 50年返済：毎月約13.2万円

※上記は比較のための概算です。実際の金利や諸費用、借入条件によって返済額は異なります。

このように、返済期間を長くすれば毎月の負担を抑えられます。ただし、返済期間が長くなるほど利息を支払う期間も長くなるため、総返済額は増えることに注意が必要です。

「何歳で完済するか」も考えておこう

例えば35歳で35年ローンを組めば、完済予定は70歳。40年なら75歳、50年なら85歳です。

もちろん、途中で繰上返済をしたり、退職金などを活用したりする方法もあります。しかし、将来の収入や退職金を当てにしすぎるのは避けたいところです。

「今の毎月返済額」だけでなく、「定年後も無理なく返済できるか」という視点を持つことが大切です。

35年が正解とは限らない

なお、住宅ローンの返済期間は自由に選べるわけではありません。金融機関や商品ごとに上限があり、借入時の年齢や完済時の年齢などによっても条件が変わります。

例えば、フラット35には最長35年の返済期間が設定されていますが、一定の条件を満たす長期優良住宅などを対象とした「フラット50」という商品もあります。

大切なのは、「長く借りられるから長く借りる」のではなく、家計とライフプランに合った返済期間を選ぶこと。

子どもの教育費や老後資金、今後の働き方なども考えながら、無理のない返済計画を立てていきましょう。

住宅ローンはいくら借りられる？無理のない予算の考え方

住宅ローンの仕組みが分かってきたら、次に気になるのは「自分たちは、いくら借りられるのか？」ということでしょう。

住宅ローンの借入可能額は、年収だけで決まるわけではありません。年齢や勤務状況、ほかの借入状況、返済期間など、さまざまな条件をもとに金融機関が審査します。

ただし、ここで知っておきたいのが、「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は違うということです。

毎月の返済額から予算を考えてみよう

例えば、金融機関から6,000万円まで借りられると判断されたとしても、必ずしも上限まで借りる必要はありません。

住宅ローンを返済しながら、子どもの教育費や旅行、趣味、将来の貯蓄などにもお金を使っていくことになります。

さらに持ち家では、固定資産税や火災保険、住宅のメンテナンス費用なども必要です。

そのため、まずは「毎月いくらなら、今までと同じように安心して暮らせるか」を考え、そこから借入額を逆算する方法がおすすめです。

共働き夫婦なら「ペアローン」も選択肢に

横浜市や川崎市などで注文住宅を検討する共働きのご夫婦なら、「ペアローン」という言葉を耳にすることもあるでしょう。

ペアローンとは、夫婦それぞれが住宅ローンを契約する方法です。二人の収入を活かして借入額を増やせる可能性があり、それぞれが条件を満たせば住宅ローン控除を利用できる場合もあります。

一方で、契約に伴う諸費用がそれぞれ必要になることや、出産・育児・転職などで一方の収入が減っても返済が続くことには注意が必要です。

また、夫婦の収入を合わせて審査する方法には「収入合算」もあり、ペアローンとは仕組みが異なります。

共働きだからといって、必ず二人の収入を最大限に使って借りる必要はありません。将来の働き方まで考えて選びましょう。

土地と建物を合わせた「総予算」で考える

注文住宅の場合は、住宅ローンの借入額だけでなく、土地代、建築費、外構工事、諸費用などを含めた資金計画が必要です。

特に土地価格が高い横浜市や川崎市では、土地に予算をかけすぎると、希望する建物の広さやデザインを諦めなければならないこともあります。

「いくらの家を建てられるか」ではなく、「いくらなら安心して暮らし続けられるか」。

住宅ローンの予算は、家を建てた後の生活まで含めて考えることが大切です。

2027年の家づくり｜金利・建築費・土地価格をどう考える？

住宅ローンの基本を理解したところで、もうひとつ気になるのが「2027年は、家を建てるタイミングとしてどうなのか？」ということでしょう。

近年は住宅ローン金利の上昇に加え、建築費や土地価格の高騰も話題になっています。

特に横浜市や川崎市、東京都内などで注文住宅を検討している方にとって、家づくりのタイミングは大きな悩みどころです。

住宅ローン金利は「上がる可能性」を考えておく

長く低金利が続いてきた日本ですが、金融政策の変化によって、住宅ローン金利も上昇が意識される時代になりました。

もちろん、2027年に金利がどの程度になるかを正確に予測することはできません。

ただし、これから住宅ローンを組むなら、「今の金利がずっと続くとは限らない」という前提で返済計画を考えておくことが大切です。

建築費や土地価格も、簡単には下がらない？

住宅の建築費は、資材価格や人件費、物流費など、さまざまな要因によって変動します。

また、土地価格についても、駅からの距離や周辺環境、地域の需要などによって状況は異なります。

そのため、「もう少し待てば安くなる」とは限らないのが、現在の家づくりの難しいところです。

一方で、価格が必ず上がり続けるわけでもありません。大切なのは、将来の値動きを予想することよりも、今の予算でどのような住まいが実現できるのかを知ることです。

2027年こそ「家づくりを始める年」に

金利や建築費の先行きが不透明だからこそ、いつまでも様子を見続けるのではなく、一度具体的な資金計画を立ててみることをおすすめします。

土地探しや住宅ローンの相談を始めたからといって、すぐに契約する必要はありません。

「自分たちの収入なら、どのくらいの予算が現実的なのか」「希望するエリアで、どんな注文住宅が建てられるのか」を知るだけでも、大きな前進です。

家族のライフプランと資金計画が合うのであれば、2027年は、マイホームの夢を具体的に動かし始める良いタイミングになるのではないでしょうか。

ブリリアントホームなら、住宅ローンから家づくりを考えられます

ここまで住宅ローンの基本をご紹介してきましたが、初めての家づくりでは、すべてを理解してからハウスメーカーに相談する必要はありません。

ブリリアントホームでは、「住宅ローンについて、まだ何も分からない」という段階からのご相談も歓迎しています。

土地・建物・住宅ローンをまとめて考える

注文住宅では、土地探し、建物の設計、住宅ローンを別々に考えてしまうと、予算のバランスが崩れてしまうことがあります。

特に横浜市や川崎市などでは、土地の購入費用が家づくり全体の予算に大きく影響します。

だからこそブリリアントホームでは、土地と建物にどのくらい予算を配分するか、住宅ローンをどのように組むかといった資金計画も含めて、一緒に家づくりを考えていきます。

住宅性能と将来の暮らしも大切に

住宅ローンの返済は長期間続きますが、家そのものも何十年と暮らし続ける場所です。

ブリリアントホームでは、北米のツーバイフォー・ツーバイシックス工法をベースに、高断熱・高気密で省エネルギーな住まいづくりに取り組んでいます。

ZEHにも対応しており、住宅の仕様や条件によっては、フラット35Sなどの金利引下げ制度や、国の住宅補助金を活用できる可能性もあります。

住宅ローンの金利だけでなく、住み始めてからの光熱費やメンテナンス費用まで含めて考えることが、長く安心して暮らせる家づくりにつながります。

「いくら借りられるか」より「どんな暮らしを叶えたいか」

私たちが大切にしているのは、住宅ローンの借入可能額に合わせて家をつくることではありません。

ご夫婦がどんな暮らしをしたいのか、どんなデザインの家に住みたいのか、そして将来も無理なく生活していけるか。そのすべてを考えながら、理想の注文住宅を形にしていくことです。

「2027年こそマイホームを建てたい」と思ったら、まずは資金計画から相談してみませんか？

住宅ローンのことも、土地探しのことも、間取りやデザインのことも。ブリリアントホームと一緒に、理想の家づくりを具体的にしていきましょう。

まとめ｜2027年こそ、マイホームへの第一歩を踏み出そう

初めての住宅ローンは、分からないことが多くて当然です。しかし、変動金利と固定金利の違い、返済期間の考え方、無理のない借入額など、基本的な仕組みを理解するだけでも、家づくりはぐっと具体的になります。

2027年に向けては、住宅ローン金利の動向に加え、建築費や土地価格の変化にも目を向けておきたいところです。

ただし、将来の金利や住宅価格を正確に予測することはできません。大切なのは、「いつ建てれば一番お得か」だけでなく、「自分たちはいつ、どんな家で暮らしたいのか」を考えることです。

そして、住宅ローン選びで忘れてはいけないのが、「いくら借りられるか」よりも「いくらなら安心して返し続けられるか」という視点です。

ブリリアントホームでは、住宅ローンや土地探し、建物の設計まで、家づくり全体を見据えたご相談を承っています。

2027年こそ、憧れのマイホームを。まずは無理のない資金計画から、ご家族らしい理想の注文住宅づくりを始めてみませんか。